金融科技公司参与网贷业务的法律边界

《商业银行互联网贷款业务管理暂行办法》（简称《网贷办法》）终于在七月的夏天正式发布。这一期待已久的规范文件不仅为银行开展互联网贷款业务（简称“网贷”）提供了指引，亦为第三方机构参与网贷业务划定了法律边界。

近年来，大量没有放贷资质的第三方机构参与到网贷业务中，为贷款提供支持。这些第三方机构通常被称为助贷机构，其中包括很多新兴的金融科技公司。助贷机构的发展解决了资金需求方和提供方之间的不均衡，提高了放贷效率，对普惠金融具有重要意义。然而，现实中，一些激进的助贷机构为了获取高额收益而从事违法活动或者游走在监管的灰色地带。

《网贷办法》为金融科技公司合法参与网贷业务提供了指引。以下通过问答的形式简要介绍。

1. 金融科技公司能否参与网贷业务？

《网贷办法》规定的网贷业务，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术而向符合条件的借款人提供的贷款。金融科技公司要参与网贷业务，只能作为银行的合作机构参与。

根据《网贷办法》，合作机构是指在网贷业务中，与银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

这里列举的合作业务中，金融科技公司可以参与的主要是营销获客、信息科技、逾期清收三个方面。

1. 金融科技公司能否提供资金发放网贷？

《网贷办法》允许银行和合作机构共同出资发放贷款，但这并不意味着所有合作机构都可以提供资金和银行一起发放网贷。根据《网贷办法》第53条，共同出资发放网贷业务的合作机构应当是具有放贷业务资质的机构，银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。