视点|"致胜法宝"系列文章五：责任扩展类保险附加条款项下的赔付责任如何确定？

一、问题提出

保险实务中，投保人与保险人订立保险合同时，除使用针对拟投保承保险种的保险基本条款外，根据投保人、被保险人或保险人的不同需求，保险合同当事人会在保险合同中增加保险附加条款。随着保险合同当事人或相关人的需求越来越多样，保险附加条款的使用也越来越频繁，由此导致的保险纠纷也越来越多。

本文拟在分析保险附加条款的定义、特点和类型等的基础上，对责任扩展类附加条款项下的保险赔付责任确定条件进行探讨，并就保险附加条款的拟定提出建议。

二、问题分析

（一）什么是保险附加条款？

根据我国保险行业首个国家标准的规定，"保险附加条款"即"保险合同附加条款"（supplemental clause of insurance contract），是指在保险合同基本条款的基础上由保险合同当事人（即投保人和保险人）另行约定的条款 ¹。从附加条款在保险合同中的位置来看，也可以将其通俗地理解为附在基本条款之后的条款 ²。

保险附加条款通常用于调整保险基本条款的保险责任范围，或者对基本条款中的某些约定进行补充、明确等，以调整保险活动主体的权利和义务，满足投保人或被保险人的特殊需求。

（二）保险附加条款有哪些特点？

从上述保险附加条款的定义和主要用途可以看出，保险附加条款通常具有以下特点：

1. 依附性：保险附加条款约定的内容在性质上属于附加险，附加险不能脱离主险单独投保的性质决定了保险附加条款也不能在保险合同中独立存在，而只能依附于保险基本条款。也就是说，投保人只有在购买主险并与保险人订立保险基本条款后，才有保险附加条款的订立和适用空间。