《保险销售行为管理办法》相关要求梳理与解读

金融监管总局于2023年9月底正式下发《保险销售行为管理办法》（以下简称《销售办法》）,《销售办法》自2024年3月1日起实施。本文对《销售办法》的主要规定要求进行了梳理和简要解读。

一、《销售办法》的制定背景和主要内容

根据《金融监管总局就<保险销售行为管理办法>答记者问》，因保险销售行为直接影响保险消费者权益，而近年来监管部门收到了大量因保险销售不规范导致的纠纷投诉，因此希望通过《销售办法》明确谁能销售保险产品、怎么销售保险产品、保险机构和保险消费者在保险销售过程中各自要履行哪些义务，从前端对保险销售行为进行全面规范，实现源头治理，更好维护保险消费者合法权益。

《销售办法》共6章，50条，分别是总则、保险销售前行为管理、保险销售中行为管理、保险销售后行为管理、监督管理、附则。在总则部分明确了本办法的适用范围，保险销售行为原则和分类，以及保险公司、保险中介机构需要承担的公众教育和信息安全保护义务等。第二、三、四章以保险销售的流程为主线，分别对保险销售前、保险销售中及保险销售后的行为规则作出了规定。

二、《销售办法》与其他有效监管规定的关系

根据《销售办法》第四十七条的规定，除了遵守该办法相关规定之外，还应当符合法律法规和金融监管总局关于财产保险、人身保险、保险中介销售管理的其他相关规定，且《销售办法》的出台并未废止任何其他监管规定。

笔者认为，鉴于《销售办法》属于部门规章，因此，除非《销售办法》相关具体条文中明确列明“除监管制度另有规定外”，即认可监管机构现行的另行规定，否则，若《销售办法》与金融监管总局之前下发的其他有效监管规定相冲突的，应以《销售办法》的规定为准，而对于《销售办法》没有规定或未具体规定的事项，仍应以金融监管总局的其他有效监管规定为准。