代位求偿与承保风险控制

2022年3月23日、24日，北京安杰律师事务所成功举办了"安杰律师事务2022虎年保险第二讲保险法律合规管理热点问题及保险诉讼与仲裁热点问题研讨会"，该活动由律商联讯、中国公司法务联盟协办。24日最后一节，合伙人阎冰律师以"代位求偿与承保风险控制"为题发言，以下是整理后的讲稿。

一

代位求偿权纠纷是财产险公司日常处理的一类案件，这个题目并不是针对代位求偿案件中的某一个具体的法律问题，而更多的是分享一种体会：代位求偿不是赔案完成后的独立环节，而是与核保、核赔工作都有重要的关联，甚至可以说是保险人控制承保风险不可或缺的重要手段。

二

为了更好的说明这个问题，我们简单回顾一下什么是保险代位求偿权。其实代位求偿是损失填补原则，或者说补偿原则的引申，也可以说必然后果。保险因强调保险利益而区别于赌博，财产保险利益因补偿原则而区别于寿险的保险利益，这个应该是大家都熟悉的基本概念。那么补偿原则引申出被保险人要如同没有购买保险一样善待保险标的，这不但指减损义务，被保险人还应当善待保险标的之上的权利。没有保险覆盖，权利人当然不会放弃对第三人的索赔权利，代位求偿不过就是在行使这种权利，英国人讲"step into the shoes of the insured/穿被保险人的鞋"是非常形象的比喻。既然代位求偿是补偿原则的引申，那么我们可以做这样两个判断：其一，凡是适用补偿原则的保险，都有代位求偿，无论是狭义财产保险，责任保险，还是信用保证保险，甚至费用类的产品；第二个判断，如果放弃代位求偿，在一定程度上就是放弃补偿原则或者保险利益原则。

三