买错保险，保险公司需承担赔偿责任吗

由于保险产品的复杂性，且保险合同中大量专业术语晦涩难懂，使得投保人必须依赖于保险公司销售人员的说明与解释，来充分了解购买哪些保险产品才能够最大限度保护自身利益。销售过程中，由于种种原因，可能会导致"险种错配"的问题。消费者听从销售人员指导购买了某保险产品，在申请理赔时，却被告知不具有保险利益而拒绝赔偿，致使投保人利益受损，也大大减弱了保险的功能和公信力。

消费者因买错保险而产生争议的情况较多发生于财产险与责任险之间的"错配"。本文将以货物运输险有关的实际案例举例，对题述问题进行进一步分析。

一、案情简介

A物流公司与B保险公司签订了《预约保险协议书》，约定了投保人、被保险人、预计保险金额、保险期限与保险单记载一致，在协议期限内，凡属于保险条款列明保险标的的范围，由被保险人生产、销售的全新的普通货物均属于预约保险范围，被保险人不能随意选择投保，并特别约定保险人不放弃该保单项下对于事故责任人的追偿权益，仅当A物流公司为被保货物的实际承运人的情况除外。

A物流公司接受货主C公司的委托运输一批货物。B保险公司向A物流公司签发物流货物保险单，保险单载明投保人为A物流公司，被保险人为A物流公司之货主。在运输途中，车辆发生侧翻，造成货物污染 损坏。交警部门出具事故证明认定为单方责任。

在A物流公司不知情的情况下，货主C公司为其货物在D保险公司投保了货物运输险且以自身为被保险人。事故发生后，货主C公司从D保险公司处获得了赔偿，在赔偿后D保险公司取得代位求偿权要求实际承运人A物流公司赔偿损失，经法院判决A物流公司应当承担赔偿责任。

A物流公司遂向B保险公司索赔，B保险公司以A物流公司并非货主，对货物不具有保险利益而拒赔。由此产生争议，A物流公司诉至法院，要求B保险公司承担缔约过失责任，赔偿损失。 ¹