《民法典》对保险经营带来的重大机遇 - 安杰保险团队解读《民法典》系列文章

詹昊 梁冰 刘思斯

《中华人民共和国民法典》（"《民法典》"）在第十三届全国人民代表大会第三次会议上表决通过，并将于2021年1月1日起施行。《民法典》关涉民事主体人身和财产法律关系的各个层面，将深刻地影响社会经济生活的各个角落。

保险法作为民商法体系下的特别部门法，亦将被《民法典》统领与塑造。本文撷取《民法典》中与保险经营相关的部分内容，试图从行业发展角度分析这些内容为保险经营活动带来的机遇。

一、 民事主体人身和财产权利的确认扩展了保险标的和保险利益 ，为开发新型保险产品带来机 遇

《中华人民共和国保险法》（"《保险法》"）第12条规定："保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。"保险利益具有合法、确定和经济性的特征。《民法典》对民事主体财产和人身权利的确认扩展了保险标的和保险利益。

（一） 从财产权利看，《民法典》对于相关权利的全面梳理和规范将促进不同类型保险产品的开发和经营 。

最高人民法院指导案例74号"中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司诉江苏镇江安装集团有限公司保险人代位求偿权纠纷案"（（2012）苏商再提字第0035号）中，人民法院认为：不同主体对于同一保险标的可以具有不同的保险利益，可就同一保险标的投保与其保险利益相对应的保险险种，成立不同的保险合同，并在各自的保险利益范围内获得保险保障，从而实现利用保险制度分散各自风险的目的。

1、《民法典》全面梳理与确认了各项财产权利，在民事基本法律层面扩展了保险标的和保险利益：

第一，对所有权而言，建筑物区分所有权是《民法典》完善的重要内容。如《民法典》第282条规定："建设单位、物业服务企业或者其他管理人等利用业主的共有部分产生的收入，在扣除合理成本之后，属于业主共有。"权益的明确，为以业主的共有部分作为保险标的设计保险产品提供了可能。此外，《民法典》将"网络虚拟财产"纳入保护范畴，对网络虚拟财产险的开发和完善提供了契机。