财产保险投保"中间人"身份界定的涉诉风险与承保风险控制的建议

核心提示

保险条款送达、免责条款提示与明确说明一直以来都是保险公司应诉常见风险，很多时候由于不能证明履行了有关义务，最终导致败诉。尽管保险公司有时候认为履行了相关义务，但由于中间人的介入，使得保险条款送达、免责条款提示与明确说明义务的履行变的更为复杂。中间人虽然能带来财产保险业务，但涉及的有关风险应当管控好，避免因处理不当给理赔应诉带来重大风险。

一、财产保险展业中的"投保中间人"产生背景

人身保险展业过程中不存在"投保中间人"，虽然也会有介绍人将投保人介绍给保险公司，但充其量也仅是介绍而已，该介绍人不会参与投保流程办理，这是由人身保险业务特点决定的。相反，基于财产保险的业务特点，多有中间人为企业（即投保人，下同）推荐保险产品、承保公司，基于投保企业与中间人之间的"熟人"关系，中间人又积极参与到投保经办过程中，投保企业对该经办未置可否，需要什么就为该中间人提供什么，直至投保办理完毕。

在保险实践中，中间人不仅与投保人熟悉，还与保险公司的有关工作人员熟悉。基于熟悉关系为保险公司推荐成功业务，还能从保险公司处获取金钱好处。基于展业的需要，保险公司内部人员通常也热衷此类渠道业务来源，直接与该中间人对接、办理投保手续。所以，实际参与投保办理的中间人称为"投保中间人"，投保中间人具有牵线搭桥业务并参与投保办理的特征，还会从保险公司处获取报酬。前述投保中间人通常为保险代理公司的工作人员、人身险公司的业务员、财产险公司的业务员、保险经纪公司的工作人员，这些人员基于客户深度开发与业务调剂、赚取业务费的需求，会为投保企业寻找保险产品、保险公司，通过持有前述资源，为保险公司介绍业务并获取报酬。最终，在投保中间人的业务介绍、投保手续办理下，保险公司完成承保出单。