融资性保证保险中投保欺诈情形下的保险人撤销权

一、问题的提出

根据《保险法》第十六条的规定，如果投保人在订立保险合同时因故意或重大过失未履行如实告知义务，保险人可以解除保险合同。另一方面，从民法和合同法的角度来看，如投保人故意不履行如实告知义务，则同时属于合同欺诈，相对方享有合同撤销权。但是，在保险合同项下，保险人是否可以以投保人存在欺诈为由，依据《民法典》第一百四十八条的规定撤销保险合同，历来争议颇多。对此，本文将就融资性保证保险合同纠纷案件中，投保人欺诈情形下保险人可否行使合同撤销权的问题进行讨论与分析。

二、融资性保证保险合同中的投保人欺诈

（一） 融资性保证保险

我国2009年修订的《保险法》正式将保证保险确认为财产保险的一种 ¹。2017年7月11日原保监会《信用保证保险业务监管暂行办法》第一次规定：保证保险是"以信用风险为保险标的"的保险，并明确保证保险的投保人为义务人、被保险人为权利人。 ² 2020年5月8日原银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》进一步明确：融资性保证保险业务为"保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务"。 ³

在政策层面，2014年国务院在《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中（国发[2014]29号）提出"加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力"。2015年原保监会、原银监会、工业和信息化部、商务部、人民银行共同出台《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，进一步明确要"发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题"，并将推动银行和保险合作，在银保合作中引入贷款保证保险机制，共同分担和防范化解小微企业贷款风险。由此可见，保证保险业务被引入我国的最初定位主要是解决小微企业融资问题，促进居民消费。