"致胜法保"系列文章七："死亡保险"如何认定？

一、问题提出

保险合同如因未满足投保"死亡保险"的特定要求，而被认定无效或部分无效后，将对投保人、保险人、被保险人、受益人等的权利义务产生重大影响。但是，实践中，对 "死亡保险"的认定存在诸多争议。特别是随着具有投资理财功能的复合型保险产品的推出，让"死亡保险"的认定问题变得更加复杂。

本文拟在分析"死亡保险"的概念、投保"死亡保险"的特别要求、对投保"死亡保险"提出特别要求的原因、不满足"死亡保险"投保特别要求的法律后果等的基础上，结合司法实践，重点就"死亡保险"的认定方式进行探讨，并就保险条款修订等提出建议。

二、问题分析

（一）什么是"死亡保险"？

《保险法》第34条第1款规定："以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。"保险实务中，一般将该款法律规定中"以死亡为给付保险金条件的合同"所涉保险称为"死亡保险"。

换言之，"死亡保险"就是"以死亡为给付保险金条件的合同"所涉的保险。

（二）投保"死亡保险"有何特别要求？

综合《保险法》第34条第1款的上述规定、以及《保险法》第34条第3款的规定"父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制"，投保"死亡保险"，需要被保险人同意并认可保险金额；但是，父母以其未成年子女为被保险人投保"死亡保险"的，不需要该未成年子女同意并认可保险金额。

此外，需要特别注意的是，依照保险监管机构对《保险法》的释义，《保险法》第34条"规定的被保险人的同意权是在投保人与被保险人不是同一人的情形下适用。如果投保人以自身作为被保险人，以自身的寿命或者身体作为保险标的与保险人签订保险合同，不需要设置被保险人同意权来防止道德危险的发生。" ^[1]因此，投保人为自己投保"死亡保险"的，并不需要满足投保"死亡保险"的特别要求。