关于"成本类"农业种植保险理赔诉讼中应重点关注的 基本问题——以所代理农业保险合同纠纷为视角

一、基本案情¹

2020年3月初，甲种植公司向W保险公司投保了中药材种植保险，保险标的物：灵芝，共种植6个地块，各地块相距80至100公里不等，保险金额参照生产成本确定，每亩保险金额2.6万元，总计投保3200亩，总保险金额8320万元。

2020年9月，甲种植公司起初以"风灾"为由报案索赔，后又以灵芝菌椴感染霉菌"病害"为由索赔并提起诉讼，索赔金额达8320余万元。

W保险公司经勘察发现本案理赔中存在较多疑点：涉案灵芝是否真实种植存在重大疑问、每亩种植成本无法查明以及灵芝菌椴死亡原因和死亡时所处生长阶段难以确定。

本案中，W保险公司历经一审、二审发回重审，重审一审判决驳回甲种植公司的全部诉讼请求且甲种植公司未再提起上诉，安杰世泽保险法律团队代理W保险公司最终获得完全胜诉。

二、本案应诉过程中的重点问题解析及基本处理思路

1、保险人应当积极关注被保险人投保的保险标的物是否真实种植

很多读者看到该问题后可能非常疑惑，不禁会问：这方面也需要关注？是的！保险自从诞生那天开始，欺诈就如影相随。

近些年，在保险市场不断深化发展的同时，各种类型的保险欺诈也层出不穷，反欺诈工作一直是各保险机构、监管部门重点关注的内容。随着保险欺诈案件高发，国家金融监督管理总局于2024年7月22日印发《反保险欺诈工作办法》。可见，保险欺诈已经成为保险行业健康发展的重大隐患，若不重拳治理保险欺诈，将严重损害保险市场秩序。所以，负责任的保险人在承保阶段、理赔阶段均应当关注保险标的物是否真实存在。

可能有读者又会问，如果保险公司在承保阶段未查勘保险标的物，是不是就意味着在理赔阶段不能再答辩保险标的物不存在，且再不能以此为由拒赔？