保险责任开始时间的确定——以短期出口信用险为例

一、问题提出

保险责任开始时间如何确定，是保险法律关系中最为基础却极为重要的核心问题，也是保险合同纠纷中的常见争议点，直接关系到被保险人权益的保障和保险人赔付义务的履行。而准确区分"保险责任开始时间""保险合同成立时间""保险合同生效时间"等不同法律概念，是正确理解"保险责任开始时间"的前提。我国《保险法》虽对保险合同成立、生效等问题有所规定，但实践中因条款约定模糊、法律概念混同等因素引发的争议乃至诉讼屡见不鲜。

本文拟在厘清保险合同中相关概念法律界定的基础上，以短期出口信用险为例，对保险责任开始时间的确定作进一步分析探讨，以期对实务中该问题的明晰提供参考。

二、问题分析

（一）保险合同中相关概念的法律辨析

1. 保险合同成立时间

保险合同本质上系合同，其订立通常需要包括要约和承诺两个步骤。有学者指出："保险契约属法律行为分类上之双方行为，乃相对立的意思表示趋于一致而成立之法律行为。民法上有关法律行为之一般规定，尤其是意思表示及契约之规定亦适用之。" ¹ 我国保险立法亦遵循前述理论。《保险法》（2015修正）第十三条第一款规定：" 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立 ......"。从该规定可看出，保险合同成立的核心在于投保人和保险人的意思表示达成一致，而不以保险单的签发或保险费的交付为要件。

全国人大常委会法工委对《保险法》第十三条的释义明确，" 只要合同双方当事人协商一致，保险合同即告成立，不能仅以保险单等保险凭证出具与否来衡量和判断合同是否成立，保险合同的这一特点，有利于被保险人在保险合同成立后，保险单等保险凭证签发前的时间内能够得到保险保障。" ² 同时，根据我国保险立法，保险合同不以保险费的交付为必要条件，保险费的交付与否可能会因当事人的特别约定影响保险合同的效力或保险责任的承担，但与保险合同的成立无关。 ³