中国保险经纪相关热点争议问题解析

在中国的保险市场中，保险经纪人扮演了非常重要的角色。一方面保险经纪人可以为投保人拟订投保方案、选择保险公司、办理投保手续，协助被保险人或者受益人向保险公司进行索赔；另一方面保险经纪人也可以为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理等咨询服务。特别是在涉及董责险、再保险等较为复杂保险的投保及理赔过程中，保险经纪人的作用愈发凸显。根据原中国银行保险监督管理委员会（现为国家金融监督管理总局，下称 "银保监会"）公布的统计数据，截至2022年9月，中国共有保险专业中介机构2609家。其中，保险中介集团5家，保险专业代理公司1733家，保险经纪公司494家，保险公估公司377家。由于保险经纪人的数量逐渐增加且在中国保险市场中发挥的作用愈加重要，与保险经纪人相关的争议问题也逐渐涌现。本文旨在对相关热点争议问题进行初步地分析和梳理。

一、中国法律法规中关于保险经纪的界定

中国《保险法》及原中国银保监会制定的监管规定均对保险经纪进行了界定。《保险法》第一百一十八条规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。《保险经纪人监管规定》第二条也规定，保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪人及其分支机构。

在中国经营保险经纪业务需要取得原银保监会颁发的经营保险经纪业务许可证。原银保监会在确定是否授予经营保险经纪业务许可证时，会综合考察保险经纪人的股东情况、注册资本、高级管理人员的任职资格、治理结构和内控制度、商业模式等多方面条件及因素。

外资保险经纪机构在中国经营保险经纪业务也经历了一个逐渐放开的过程。在中国刚刚加入WTO时，根据《关于印发我国加入WTO法律文件有关保险业内容的通知》（保监办发〔2002〕14号）规定，中国加入WTO组织5年后外资保险经纪机构的准入条件为：投资者应为在WTO成员境内有超过30年经营历史的外国保险经纪人、必须在中国设立代表处连续2年、在提出申请前一年的年末总资产不低于2亿美元。