简析《保险销售指引（征求意见稿）》

【引言】

近日，银保监会向某些保险机构下发了《保险销售指引（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），就《保险销售指引（征求意见稿）》面向各保险机构征求意见。《征求意见稿》共七章58条，分为总则、业务开展条件、业务管理规则、适当性管理、销售活动规则、监督管理与行业自律、附则。

《征求意见稿》全篇贯彻了维护保险消费者利益的基本思路，体现了对保险机构从事销售行为不得违法违规的最低要求上升至最大限度维护保险消费者利益的高服务品质要求。基于前述基本思路，《征求意见稿》对从事销售活动的资格条件及应遵守的具体规则进行了详细规定，对销售行为的全流程进行了细化，并对销售每一环节均进行了详细规范。可以看出，《征求意见稿》对保险机构的人员、内控制度、系统等软硬件建设提出了更高要求。

一、关于保险销售活动及主体

本《征求意见稿》制订目的系为了规范保险销售活动，但对于"保险销售活动"的具体含义，实务中一直存在不同理解。本次《征求意见稿》对保险销售活动、保险销售行为及保险销售主体三个概念进行了明确界定：

1、保险销售活动的定义

根据《征求意见稿》第三条第一款的规定，保险销售活动是指以满足保险消费者需求为中心，以将保险产品或服务转移给消费者为目标，以实现营利为目的而实施的相关活动。从前述定义来看，对于保险销售活动，主要从活动目的角度作出了定义，即是"以将保险产品或服务转移给消费者为目标，以实现营利为目的而实施的相关活动"。

对于保险销售活动与后述的保险销售行为、保险销售主体是何关系，我们理解，保险销售行为应是保险销售活动的具体表现方式，而保险销售主体是从事保险销售活动的主体；保险销售主体从事保险销售行为的目的是将保险产品或服务转移给消费者，从而实现营利。