浅谈雇员忠诚保险中"不忠诚行为"以及"被保险人故意或者重大过失"免责条款的认定问题

一、雇员忠诚保证保险概述

（一）雇员忠诚保险定义

雇员忠诚保险是一种特殊类型的保证保险，系指为了规避和分散雇员在企业任职期间实施的盗窃、欺诈、贪污、受贿等"不忠诚"行为而可能给企业造成的损失而设立的险种，是企业对雇员忠诚的风险管理机制之一。雇员忠诚保险一般由雇主投保，以其正式雇员的诚实信用为保险标的。当雇员有某种欺骗和不诚实行为，并造成雇主钱财损失时，保险人根据保险合同的约定向被保险人支付保险金。该类保险通常被用于高风险行业，如医疗、金融等领域。

在我国保险法领域中，至今未对该"雇员忠诚保险"作出明确的定义。参照中国保险学会定义为：雇员忠诚保险，亦称诚实保证保险，承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。

另外，上海市律师协会于2010年1月9日颁布的《律师提供商业秘密法律服务业务操作指引（2010）》将"雇员忠诚保险"定义为："雇员忠诚保险，又称诚实保证保险，承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。这种保险一般由雇主投保，以其正式雇员的诚实信用为保险标的。雇员忠诚保险是承保投保人雇员的人品，因此，保险人承保时要了解所承保雇员过去的工作经历，有无不诚实的记录，每次转换工作的原因和家庭、工作状况等。如果保险人了解到雇员的品格有问题，通常不予承保。"

（二）雇员忠诚保险类型

雇员忠诚保险的承保形式一般有以下三种类型：

• 第一，指名保证保险，即以特定的单个雇员为被保证人的保证保险；
• 第二，特定职位保证保验，即以用人单位特定职位上的所有雇员为被保证人的保险，若其中一名雇员离职并补上一名新雇员，则对新雇员的忠诚保险自动生效而无须变更保险合同，也无须通知保险人。但是，职位本身或被保证人人数发生变化时，用人单位应及时通知保险人。