"保险合同外利益"性质及相关责任解析

一直以来，"保险公司提供保险合同外利益"都是保险监管机关关注和处罚的重点内容，诸多保险公司由于涉及提供合同外利益受到监管处罚。

目前，规制该种情形的法律依据主要见于《中华人民共和国保险法》第一百一十六条："保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益"；第一百三十一条："保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益"。

一、提供合同外利益的表现形式

禁止保险公司提供合同外利益最早规定于1995年《中华人民共和国保险法》，通常认为，该制度主要是为了防止商业贿赂和反不正当竞争，进而规范保险公司销售行为，维护保险行业秩序。但关于"合同外利益"的具体表现形式，相关法律法规、监管规定中暂未进一步明确。2021年12月，全国人大代表周燕芳曾提出针对《中华人民共和国保险法》"禁止给予保险合同以外利益"出台相关立法解释或实施细则、赋予保险公司开展商业经营活动的自由度等建议，中国人民银行对此答复称："对《中华人民共和国保险法》第一百一十六条、第一百三十一条'给予保险合同约定以外的利益'相关规定进行了认真研究，拟从落实'放管服'改革要求、便利市场主体正常经营活动角度，对该条款作适当修改。"但截至目前，仅有个别地方监管局对此发布了相关监管要求，例如2024年11月，河南金融监管局下发《关于严禁在保险业务活动中以"特药卡"等形式给予投保人或被保险人合同外利益的通知》，明确严禁保险公司向消费者赠送"特药卡""CAR-T卡"等权益卡。除此之外，目前的法律法规对于何种情形属于提供保险合同外利益仍无明确规定。