保险人撤销权的相关问题探讨

一、关于保险人行使撤销权的法律依据

《保险法》第十六条规定，投保人负有如实告知义务，如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

以上规定被称之为"两年不可抗辩"条款，也就是说投保超过两年以上，即使投保人存在隐瞒重要事实、未履行如实告知义务的情况，保险公司也无权解除合同。其目的在于维护客户对保险公司的信任，从而维护保险市场的稳定性。

但是，在实践中，有很多投保人出于自身利益考虑，违反诚实信用原则，利用不可抗辩条款故意不履行如实告知义务、甚至欺诈投保。例如：投保人2020年1月已经确诊为癌症晚期，出院后随即购买重疾险，2020年1月该投保人因肺癌去世，其配偶找到保险公司申请理赔。

这种情况下，保险人往往试图依据撤销权（即《民法典》第一百四十八条规定："一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。"）进行抗辩，要求撤销保险合同并主张不承担保险责任。

对于保险人是否享有撤销权，在司法实践中存在很大争议。撤销权问题曾经先后两次写入保险法司法解释的意见征求稿，但是最终未予采纳。特别是，2014年《保险法司法解释三》的意见征求稿第十条，直接向社会大众征集撤销权和解除权是选择适用还是排除适用的意见，但因为争议过大而最终不了了之。