商业综合责任险是否承保产品召回费用 ——由安杰世泽近期胜诉案例说起

一、案件背景介绍

商业综合责任保险（Commercial General Liability，以下简称“CGL”）是全球商业保险体系中应用极为广泛的责任险种之一，其条款体系起源于美国保险服务办公室（ISO）的标准化文本，承保范围主要涵盖企业在各类商业活动中因意外事件（occurrence）导致的第三方人身伤害或财产损失。目前，CGL在我国主要服务于有产品出口需求的制造型企业，因为部分欧美合作客户或经销商会将购买CGL作为合作协议签署的前提条件，如全球最大的跨境电商平台亚马逊就于2021年3月起陆续要求达到一定营业额的部分卖家购买CGL保险。

由于CGL保单通常以英文订立，采用较多具有特定行业内涵的专业术语，且中国司法实践中尚缺乏对CGL承保范围、除外责任等关键问题的权威解释，在发生保险理赔纠纷时，各方当事人对于保单条款的解读分歧往往成为案件的争议核心。

本案是中国法院首次就中国法下CGL保险责任范围问题作出实质性司法裁判，具有重要的里程碑意义。安杰世泽律师事务所律师（以下简称“我们”）代理客户保险公司（以下简称“D公司”），历经一审、二审，取得胜诉结果，现就本案的主要代理思路与相关经验进行分享。

二、CGL保单的主要保障范围

尽管名为“综合”责任保险，CGL保单并非一张包罗万象的保单，而是由多个相互独立、各有侧重的险种模块组合而成。在ISO标准CGL条款体系下，保单通常涵盖以下三类主要承保范围：

场所与运营责任险 Premises and Operations Liability

• 承保被保险人在其经营场所内或日常经营活动中，因意外事件导致的第三方人身伤害或财产损失。