保险合同之"特约"若干问题简述

◆ 何谓特约？

“特别约定”的简称，一般指保险人与保险客户（包括投保人、被保险人、受益人）通过批单、批注、在投保单中补充约定或另行签署补充协议等方式，对已经保险监管机构批准或备案的保险条款的内容进行变更、补充等约定。

◆ 特约会导致违规风险吗？

根据《保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》等相关规定，无论是财产保险条款，还是人身保险条款，均必须经国务院保险监督管理机构批准或备案，变更经批准或备案的保险条款，必须重新报送审批或备案。

保险公司擅自变更已报备或审批的保险条款的，将构成 未按照规定使用经批准或者备案的保险条款，根据《保险法》第一百七十条、一百七十一条等相关规定，保险公司及相关责任人员将同时面临被行政处罚的风险。

但是，若对已备案或审批的保险条款未进行变更，而是对已备案或审批的保险条款未约定事项进行补充约定，是否违规呢？

《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2021年第10号）第十八条规定：“财产保险公司 修改经批准或备案的保险条款或者保险费率的，应当依照本办法重新报送审批或备案。……”

《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（中国保险监督管理委员会令2015年第3号）第三十五条规定：“保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率， 改变其保险责任、险种类别或者定价方法的，应当将保险条款和保险费率重新报送审批或者备案。”第三十六条规定：“保险公司 变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率， 且不改变保险责任、险种类别和定价方法的，应当在发生变更之日起10日内向中国保监会备案，并提交下列材料：……”