互联网保险销售环节消费者知情权的保护

近年来，银保监会对保险消费者保护的力度日益加大，下发了一系列关于保险消费者权益保护的监管文件，要求保险机构在日常经营中时刻关注保险消费者利益保护问题，而银保监会亦于今年5月份就《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，该征求意见稿就保险消费者利益保护问题作出了进一步明确细致规范。互联网保险业务的"人机交互"特性，更需要通过合理的业务流程和页面设计将保险消费者权益保护安排注入销售、核保、理赔、客户服务等各个环节中。

知情权作为保险消费者享有的法定重要权利，如何根据法律法规及监管规定的要求保障保险消费者的知情权，是保险机构从事互联网保险业务中应予以重视的问题。

本文将主要从法律法规及监管规定的相关要求角度，就互联网保险销售环节中消费者知情权保护的相关问题进行简要归纳与阐述。

一、我国保险消费者的范围问题

对于《消费者权益保护法》（以下简称"消法"）中消费者范围的问题，目前实务中存在争议。消法未对"消费者"作出明确界定，但基于消法第二条"消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护"的规定，有观点认为消费者应仅限于自然人，因为法人或非法人组织不存在"为生活消费"的问题，但也有观点认为消费者应属广义概念，不应仅限于自然人。

鉴于保险合同系利他性合同，笔者理解保险消费者应包括投保人、被保险人、受益人，这一点似无太大争议，但《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》第五十四条仅明确了"普通消费者定义"，即"指根据相关法律法规，被确定为专业投资者之外的消费者"，因此"保险消费者"是否包括团险或财产险业务中的法人或非法人组织的问题，与消法中消费者范围争议问题相同，恐存在同样之争议。