浅析保险中介机构的合规红线与治理要点

引言

作为连接保险公司与消费者的核心纽带，保险中介机构以其专业服务为保险业贡献了主要的保费收入，根据金融监管总局官网披露的数据显示，2023年 ¹  保险中介渠道实现保费收入4.8万亿元，占全国总保费收入的88.7%，保险中介机构已稳固成为保险市场中不可或缺的组成部分。然而，参考《2025中国保险中介市场生态白皮书》中所述从2019年到2024年，中国保险代理人的队伍呈“断崖式”收缩，保险代理人的数量由912万人降至264万人，规模锐减超70%。与此同时，总保费仍保持大幅度增长，2024年增长幅度达33.8%，意味着留存者的人均产能正在提升，以及整个保险中介市场正经历一场从“数量取胜”的人海战术到“质量优先”的自我革新。

就此现象，除行业转型所附随的市场筛选外，还有一则关键原因在于条线监管日趋严格，以及与之相伴的违规处罚也展现出从严从苛的态势：公开检索的数据显示，今年前三个季度中有163家保险中介机构退出市场，4家保险中介机构被停止接受新业务，处罚事由从资质管理到数据真实性问题，从销售行为规范到佣金管理问题，保险中介机构的合规问题面临着全方面的考验，同时也大幅增加了各保险中介机构对于合规治理的需求。

笔者基于实践案例与规范性文件规定，就本文梳理保险中介机构在强监管下的合规红线与治理要点，供读者援用参考。

01 合规红线

基于公开途径检索的国家金融监管总局及其派出机构对保险机构（含保险公司和保险中介机构）开出的罚单，保险中介机构多年来一直作为保险监管的热点和行政处罚的重点，受监管部门格外重视且罚单占比较多的处罚内容包括如下六个方面：