营业中断保险及其对新冠状病毒引起损失的适用初探

由于政府的停工禁令，以及交通中断等原因，很多行业会因为2020年初武汉爆发的新冠状病毒而遭受较大营业损失。例如，恒大研究院的分析报告即指出：假定只考虑冲击最大的三个行业，电影票房70亿（市场预测）+餐饮零售5000亿（假设腰斩）+旅游市场5000亿（完全冻结），2020年春节短短7天直接经济损失就超过1万亿，占2019年一季度GDP21.8万亿的4.6%。而且，由于中国是全球供应链的核心，中国厂商的生产经营活动的暂时停止，也会影响海外的市场。对此，路透社（Reuters）即报道指出，企业可能因为营业中断和旅行禁令而遭受几十亿美金的损失 ¹。

面对如此巨大的营业中断损失，最近已经有专家开始研究保险是否可以赔付的问题。例如，上海财经大学金融学院教授粟芳在其文章《保险可赔偿企业因疫情而停工的损失吗》之中，初步进行了分析，并指出在本次疫情中我国的保险公司是不太可能依据相关保险条款赔偿企业因停工所导致的费用支出和利润损失的 ²。

对此，笔者认为，有两个问题值得研究，其一，从法律的角度讲，现有的营业中断保险保单，是否覆盖新冠状病毒引起的损失，尤其是停工损失。其二，如果不足以覆盖，是否要改进目前的营业中断保险体系，以及从哪些方面可以进行改进。

笔者分析如下：

一、营业中断保险概述

所谓营业中断保险（Business Interruption Insurance），又称为利润损失保险（Lossof Profit Insurance），主要保障企业在遭受物质财产损失时，由于重置或修复受损财产而造成"营业中断"，由此带来的利润损失。营业中断保险在国外有着非常长的历史，但在我国，国内营业中断保险历史较短。1994年，中国人民银行发布了利润损失险、机损利损险条款，营业中断保险正式施行，目前国内基本也是按照该条款为模板进行该业务 ³。